作者： 李爱琳

[ 截至2022年底，硅谷银行存款总额为1750亿美元，如果储户最终在两日之内提走1420亿美元，将占到该行存款总额的81%。 ]

当地时间3月28日，**国会参议院银行**会就**区域银行**事件举行首场听证会，美联储***巴尔（Michael Barr）、**联邦存款保险公司（FDIC）**格伦伯格（Martin Gruenberg）以及****部国内金融事务副**梁（Nellie Liang）出席并接受了议员们近三个小时的质询。

本月10日，硅谷银行在遭遇挤兑之后宣布**，成为**历史上第二大银行**案，仅次于在2008年全球金融危机中关闭的华盛顿互惠银行（Washington Mutual）。从上述银行公告“爆雷”，到FDIC正式接管，再到破产关闭，前后不足48个小时。

参议院银行**会**布朗（Sherrod Brown）在听证会开场致辞时表示：“在风投人士和社交媒体的推波助澜之下，不到一天时间，硅谷银行储户就从该银行提走420亿美元，创造了有史以来规模最大、速度最快的银行挤兑事件。”

管理不善及**不力

巴尔在听证会上表示，硅谷银行挤兑始于9日下午，此前该行尝试通过出售证券组合、股权融资方式筹资，以改善其流动性状况，不料吓坏市场，结果适得其反。储户因担忧未投保存款蒙受损失，最终于9日当天从银行提取超过420亿美元，只是，这一规模相较10日还是相形见绌。

“次日一早，硅谷银行告知我们，基于储户提出的取款要求，资金流出规模将大得多，预计当天合共1000亿美元存款将会撤出。”巴尔说。

截至2022年底，硅谷银行存款总额为1750亿美元，如果储户最终在两日之内提走1420亿美元，将占到该行存款总额的81%。资金的迅速出逃表明，当社交媒体加剧恐慌情绪，加之网上银行允许快速交易，银行挤兑的发生速度可以想象有多快。

巴尔认为，硅谷银行的**是管理不善的典型案例。他列举了该行的几点失误，例如未投保存款比例很高，证券投资组合损失严重。“硅谷银行之所以**，缘于该行管理层未能有效控制利率上行和流动性风险，甚至在其崩溃前的几个月里没有首席风险***一职。”

格伦伯格在接受质询时表示，该行存款过于集中于单一客户。“前十大储户的存款高达133亿美元，这是一个庞大的数字，其客户包括流媒体公司Roku等大型公司，仅Roku在该行就存有大约5亿美元资金。”

施罗德投资（Schroders）在发送给第一财经记者的报告中表示，作为一家规模较小的地区银行，硅谷银行在资本和流动性方面的要求，比起大型银行及系统重要性银行要低。它并没有现行对冲机制，以管理与利率上升相关的风险，最终致其破产。

其实早在2021年底，硅谷银行管理缺陷就初露端倪，美联储**人员发现该行涉及压力测试、应急资金和流动性风险控制等六项指标存在不足；2022年5月，硅谷银行被指董事会监督不力、风险管理薄弱和内部审计职能不足；同年夏季，硅谷银行管理评级遭到下调，此举意味着**者已经发现了该银行的“管理不善”问题。

议员在听证会上质疑美联储**不力，未能在风险**前采取更多行动迫使硅谷银行做出改变。巴尔表示，其本人直至今年2月中旬硅谷银行**前几周才意识到问题的严重性。他解释称，解决问题不是**机构的工作，而是银行高管和董事会的职责。

呼吁加强银行**

区域银行危机令当局重新审视五年前通过的一项放松银行**法案。

2018年3月，前总统***签署生效了一项新法案，资产规模低于2500亿美元的银行无需通过美联储的年度压力测试，也不必向美联储提交有关破产后如何清算的“生前遗嘱”。该法案正是由召开本次听证会的参议院银行**会提出，当时支持者认为，上述法案能够刺激信贷、促进**经济，反对者则认为这将增加金融系统风险。而根据2010年通过的金融**改革法案《多德-弗兰克法案》，资产超过500亿美元的银行必须参加美联储的年度压力测试。

施罗德投资对第一财经表示：“2018年通过的这项法案放宽了对**中小型银行的**，如若**更为严格，或许可以在事件恶化至危机级别之前，就摒除一些风险。”该机构表示，鉴于较小型银行所受**较少，其他银行会否面临类似问题仍是一项隐忧。

巴尔在听证会上建议，有必要对资产超过1000亿美元的银行施加更为严格的资本和流动性标准，美联储将通过多种情景加强对银行的压力测试，并向大银行提出长期债务要求。

他的这一表态也得到了出席听证会的格伦伯格以及梁的支持。格伦伯格认为，资产规模逾千亿美元的银行影响金融稳定，应获得额外关注，特别是在资本、流动性和利率风险方面；梁也表示：“我们必须确保银行的监督和****适合今天面临的风险和挑战。”

同日，**总统拜登在接受采访时表示，白宫已尽其所能运用现有机制来处理区域银行危机，相信行业压力正在得到缓解，如有必要，白宫的应对措施还将陆续涌来。不过，他也表示，目前尚不确定针对这一局面的立法能否在国会获得通过。“我不确定在立法上会否作出很大改变，我们也在考虑这个问题。”拜登说。

此前，拜登要求国会废除放松银行**法案，并对管理不善导致银行**的银行高管实施更为严厉处罚的措施。不过，由于共和***人控制着众议院，这些举措的推进预计将会遭遇坎坷。